先说结论，强烈建议将房贷改成LPR，现在立刻马上就去改。

　　1、什么是LPR

　　LPR是Loan Prime Rate的简写，即贷款市场报价利率，可以认为是目前（2020年3月1日之后）我国的贷款基准利率。

　　2、LPR的基本意义

　　在LPR之前，我国的基准利率是由央行确定的，即央行确定是多少就是多少。

　　作为全国金融机构首脑，央行的每一次利率调整都会对市场造成巨大的影响，所以在基准利率调整这件事情上，央行的每一次调息都慎之又慎，而且频率很低。但这极大的限制了基准利率的“与时俱进”。

　　而目前实施的LPR则是由多家商业银行根据自身经营情况进行基准利率报价，由央行（或者其他指定机构）对报价进行加权平均计算，形成最终的贷款基础利率，并向外公布。而这个频次是一个月一次。

　　3、利率趋势

　　先说全球利率趋势。

　　美国作为标杆国家，在2019年共进行三次调息，分别是7月、9月、10月，每次降息为25个基点（1个基点为0.01%），其现行存款利率为1.75%。

　　欧洲部分国家及日本目前为负利率，以日本为例，目前日本现行利率为-0.1%，即如果在银行存款还需向银行缴纳部分利息。

　　而在我国香港特区则是各家银行根据自身经营情况推行自己的“P计划”，现行P计划一般在P-3%到P-3.25%之间，即贷款的实际利率为2.0%-2.25%。

　　而目前国内的“基准利率”已经由原来的4.9%，调整为现在的4.8%。

　　由此得出的实际结论是，降息是大趋势，而作为普通老百姓能够享受降息福利的唯一途径就是把房贷转换为LPR。

　　所以结论的第一点就是，强烈建议将房贷改成LPR。

　　4、调整细节

　　前文说到的结论中，强调的第二点是现在立刻马上就去改。

　　这就牵涉到一个转换的实操计算。

　　假设你贷款买房时房贷利率是原基准利率（4.9%）上浮20%，也就是5.88%，那么转换后便是（LPR利率+你的签订房贷利率-转换时的LPR利率）——即以后你的房贷利率就是LPR+5.88-4.8=LPR+1.08%

　　上浮10%的即为LPR+（5.39-4.8）=LPR+0.59%

　　下浮10%的即为LPR+（4.41-4.8）=LPR-0.39%

　　之所以都是减去4.8%，是因为3月份的LPR报价是4.8%，前文已经说到降息是大趋势。假如4月份的报价是4.7%（可能性非常小），那么在4月份才去办理房贷利率转换的人的利率是多少呢？

　　上浮20%的即为LPR+（5.88-4.7）=LPR+1.18%

　　上浮10%的即为LPR+（5.39-4.7）=LPR+0.69%

　　下浮10%的即为LPR+（4.41-4.7）=LPR-0.29%

　　（当然这只是假设！假设！假设！）

　　看出区别了吗？LPR是动态利率，越晚转换降息概率越大，转换后的实际加点越高，所以建议现在立刻马上就去改。