社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，缺口该以哪种方式补足呢?商业养老保险应该是一个重要的选择。

　　什么是商业养老保险?

　　商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。

　　商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。

　　有了社保还要买商业养老保险吗?

　　养老规划实际上是一种财务规划，保证我们在退休后，不会由于收入下降、医疗开支的增加等因素，而使我们老年生活质量有较大下降。

　　也许你会说我有社会保险不怕老了没人养。

　　据​了解，如果你不是政府部门事业单位，现在不少企业为职工缴纳社保的基数都是选择的最低标准，并不是以真正工资数去缴纳的，所以退休后你的养老金拿到的也将是比较低的标准。社会基本养老保险是低水平、广覆盖的特点，只保障基本生活，如果你想拥有高品质的老年生活，这时就需要购买商业养老保险做补充。

　　那如何选购商业养老保险呢?

　　无论中端还是高端，只有当未来的养老现金流与养老品质期望相符合，才能实现健康快乐养老。商业养老保险是社会养老保险的有力补充，建议在中年阶段即应该开始规划未来的养老现金流，以退休后生活品质维持在退休前同样水平为目标，考虑适当的通货膨胀来选择合适的养老保险计划。在选择商业养老保险产品时，建议考虑以下几方面因素：

　　首先，明确购买商业养老保险的目的。

　　对于仅有基本养老保险的人群，或者连基本养老保险都未参加的灵活就业、弹性就业人群，需要尽早规划，通过投保商业养老保险，保障老年阶段的基本生活需求;对于已参加基本养老和企业(职业)年金人群，养老资金较为充足，通过购买商业养老保险可以更好地储备养老资金，丰富老年生活，如满足旅游、入住高端养老机构等需求。

　　其次，择需根据保障缺口确定所需的保障水平。

　　不同人群的养老保障缺口有所不同。有专业人士建议“通常，养老金替代率(退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)至少应达到70%，方能维持退休前后生活水平基本持平。”个人可根据自身已有的基本养老、其他补充养老情况，结合当前收入水平、未来养老资金支出需求，确定所购买的商业养老保险保障水平。

　　同时，对于中端及以下的客户，其收入或财富积累相对有限，且收入主要用于生活必需支出(衣食住行、房贷、子女教育等)，可用于养老保险的支出相对较少。

　　小编建议这类人群提早规划、尽早投保，增强养老金的增值效果，从而可以提高未来领取阶段的额度。除此之外，也可选择分期交费等相对灵活的交费方式，降低每期交费压力。

　　商业养老保险都有哪些种类呢?

　　市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。

　　1.传统型养老保险

　　传统型养老保险的预定利率是固定的，风险比较低，并且以年金产品居多，比较适合保守型养老需求;缺点是：很难抵御通胀的影响

　　2.两全型保险

　　两全型保险产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果，对于分红型的养老产品还有使养老金保值增值的特点。比较适合工薪阶层的养老需求。缺点：保险公司的分红具有不确定性。

　　3.投连型保险

　　投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责，是保险产品中投资风险最高的一类，适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。缺点：风险大可能会血本无归。

　　4.万能型保险

　　万能型保险产品下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，日计息月复利。因此此类产品适合理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强的人。缺点：利率是浮动的，可能收益率会没有银行储蓄高。

　　购买商业养老保险的时候需要注意些什么呢？

　　1、越早投保越好

　　因为年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。如果在50岁以上投保养老险、医疗险有一定限制。还有一些保险在投保前需要老年人进行体检，而步入老年后发生疾病概率会增大，如果发现疾病则有可能出现保费增加、缴费期变短、保费倒挂，甚至会被拒保。

　　2、保费要合理

　　保费要合理，不会对生活造成负担。年缴保费控制在年收入(工资、奖金、利息或投资收入等)的15~20%。

　　3、保障优先

　　在已经购买有意外险、医疗险、重疾险等保障型险种后，且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。

　　4、保额要足够

　　商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

　　5、注意保费豁免

　　注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免保障在发生意外情况时也能正常地领到养老金。这点选择商业保险的时候一定要看清保险条款。

　　6、选择缴费期限

　　一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出，考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，领取时间最好与退休年龄衔接起来。

　　7、选购适合自己的养老保险品种

　　把传统型、两全型、投连型和万能型四种养老保险的利弊分析过了，希望你能找到最适合自己的养老保险产品。希望通过以上的分析，大家能够更加理性的选择适合自己的商业养老保险产品，更好的用保险去保障未来的生活。