达尔文宝贝计划 12 号由信美相互联合知名平台定制，聚焦 0-17 岁儿童保障需求，支持保 30 年、至 70 岁或终身，免体检保额最高达 100 万(7-17 岁)，核心优势在于精准解决传统少儿重疾险的三大盲区：​

　　1. 先天性疾病：从 “拒保” 到 “可赔” 的突破​

　　新生儿卵圆孔未闭发生率高达 75%-80%，但多数保险直接拒保或除外承保。这款产品创新实现 “双突破”：​

　　投保宽松：卵圆孔直径≤3mm 时，通过智能核保有机会按标准体承保，无需额外加费;​

　　赔付加码：若 60 岁前因卵圆孔未闭引发严重心脏病等重疾，可额外获赔 30% 保额(50 万保额可赔 65 万)。​

　　更值得关注的是，投保前未发现、3 岁后确诊的部分先天性或遗传性疾病导致重疾，也能正常理赔，打破行业 “一刀切免责” 的惯例。​

　　2. 急性重疾：取消 “90 天等待期” 的人性关怀​

　　儿童严重心肌炎、细菌性脑脊髓膜炎等急性重疾病程急、进展快，传统保险要求 “持续 90 天” 才能理赔，常导致家属遭遇 “身故拒赔” 的二次打击。该产品明确规定：5 种高发急性重疾即使未满足持续天数要求而身故，仍按重疾保额全额赔付，真正做到 “救命时刻不卡壳”。​

　　3. 家庭经济：自带 “陪护工资” 的双重保障​

　　孩子生病住院，家长停工照顾的收入损失往往被忽视。这款产品的 “疾病陪护金”(可附加)完美填补空白：30 岁前确诊重疾、中症、轻症，每月分别给付 5%、2%、1% 保额，最长领 6 个月。以 50 万保额为例，重疾每月可领 2.5 万，6 个月合计 15 万，且附加成本每年仅几十元。​

　　二、保障细节：覆盖成长全周期风险​

　　1. 基础责任：扎实且灵活​

　　核心赔付：覆盖 120 种重疾、40 种中症、60 种轻症，重疾赔 100% 保额，中症赔 60%(单次)，轻症赔 30%(最多 6 次);​

　　少儿特疾强化：20 种特疾(如白血病)额外赔 100% 保额，20 种罕见病额外赔 200% 保额，投保首年赔付力度远超同类产品(特疾多赔 20 万、罕见病多赔 50 万);​

　　意外叠加：意外导致的重 / 中 / 轻症，分别额外赔 50%/30%/15% 保额，适配儿童活泼好动的特点。​

　　2. 特色责任：聚焦儿童高发问题​

　　针对当代儿童成长痛点，产品自带多项实用保障：​

　　18 岁前因严重肥胖或脊柱侧弯手术，赔 30% 保额(50 万保额赔 15 万);​

　　重疾赔付后，不同组中症保障继续有效，无间隔期，避免 “一次理赔即终止保障” 的尴尬。​

　　三、价格与适配：预算友好的精准选择​

　　1. 性价比优势显著

　　每天 1.8 元即可获得 30 年 50 万保额，附加陪护金后年保费仍不足 700 元，堪称 “预算有限家庭的首选”。​

　　2. 三类家庭优先考虑​

　　宝宝有卵圆孔未闭、早产等小异常，被其他保险拒保的家庭;​

　　预算有限，想以低价获得高保额短期保障(如保至孩子成年)的家庭;​

　　重视家长陪护收入补偿，希望覆盖手术、意外等多元风险的家庭。​

　　四、横向对比：与热门产品的核心差异

　　若侧重短期高性价比与人性化条款，选达尔文宝贝计划 12 号;若需保终身且关注传染病保障，可考虑大黄蜂 16 号。​

　　








结语：不止于 “便宜” 的诚意之作​

　　达尔文宝贝计划 12 号的价值不仅在于 “600 多块保 50 万” 的价格优势，更在于其对家长焦虑的精准回应 —— 从卵圆孔未闭的宽松核保，到急性重疾的灵活理赔，再到陪护金的收入补偿，每一项设计都直击用户痛点。对于追求 “花小钱办大事” 的家庭而言，这款产品无疑是 2025 年少儿重疾险市场的优选之一。